La cessione del quinto dello stipendio è una forma di garanzia che consente ai lavoratori dipendenti di accedere al credito, utilizzando una parte del loro stipendio come assicurazione per il rimborso.
Ma cosa succede alle prestazioni di Fondoposte, in particolare alle anticipazioni, se un aderente ha già un finanziamento attivo con cessione del quinto?
In questo articolo, spiegheremo in dettaglio cosa comporta questo tipo di finanziamento. Successivamente, esamineremo le richieste documentali aggiuntive che devono essere presentate dagli aderenti del Fondo che desiderano ottenere un’anticipazione per spese sanitarie, per l’acquisto o la ristrutturazione della prima casa, o per altre spese, e che hanno in corso un debito garantito dal loro stipendio.
Infine, esploreremo il concetto di "sintesi del valore posizione" e spiegheremo come stampare questo documento, essenziale per coloro che richiedono un’anticipazione mentre hanno attiva una cessione del quinto.
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Cos’è la cessione del quinto?
La cessione del quinto rappresenta una modalità di accesso al credito dedicata ai dipendenti di aziende private e ai pensionati, sia nel settore pubblico che privato. Questo tipo di prestito si distingue dagli altri perché il rimborso avviene attraverso una trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione.
Nel caso della cessione del quinto dello stipendio, la garanzia per il creditore è rappresentata dal trattamento di fine rapporto (TFR) del debitore (il lavoratore). Se il debitore non riesce a pagare il debito, il creditore può procedere a recuperare il debito residuo attingendo dal TFR accumulato presso l'azienda o destinato al fondo pensione.
Se un lavoratore ha scelto di destinare il proprio TFR a Fondoposte, quest’ultimo diventa il soggetto custode della garanzia presso cui il creditore può rivolgersi. Tale garanzia è legata alla posizione individuale complessiva dell'aderente.
È importante che chi ha un finanziamento attivo con cessione del quinto sia consapevole dei vincoli documentali aggiuntivi rispetto alle normali richieste di prestazione, specialmente per quanto riguarda le anticipazioni.
Per approfondire questo argomento, invitiamo a consultare il nostro articolo Fondo pensione e cessione del quinto: cosa fare.
Anticipazioni e cessione del quinto
I lavoratori iscritti a un fondo pensione negoziale come Fondoposte hanno la possibilità di richiedere anticipazioni fino al 75% del montante accumulato per spese sanitarie o per l'acquisto/ristrutturazione della prima casa. Per altre esigenze non documentate, invece, l'anticipo è limitato al 30%.
Tuttavia, se la richiesta di anticipo avviene mentre è attivo un contratto di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, è necessario allegare alla richiesta una liberatoria/benestare emessa dalla Società Finanziaria che autorizza lo svincolo delle somme.
Senza questa autorizzazione:
- la richiesta di anticipo viene completamente respinta, se riguarda l'acquisto/ristrutturazione della prima casa o altre spese non documentate;
- per le spese sanitarie, l'anticipo viene concesso solo per i 4/5 dell'importo richiesto, mentre il restante 1/5 rimane vincolato nel Fondo come garanzia per il debito residuo.
Se il finanziamento è stato estinto al momento della richiesta di anticipazione, è necessario fornire a Fondoposte una lettera di estinzione del vincolo.
Per ulteriori dettagli sulle procedure di anticipo, è possibile consultare le guide specifiche disponibili per:
Sintesi del valore posizione: dove stamparlo?
Per ottenere l'autorizzazione all'anticipazione da parte della finanziaria quando si desidera richiedere un'anticipazione, è necessario seguire un preciso iter. Prima di tutto, è fondamentale che il lavoratore aderente a Fondoposte ottenga la "Sintesi valore posizione", cioè un documento emesso dal Fondo che indica il valore attuale della posizione, al netto di eventuali anticipazioni o riscatti parziali già effettuati.
Ecco come ottenere la "Sintesi valore posizione":
- Per prima cosa, occorre accedere all'area riservata utilizzando le credenziali SPID o CIE, oppure tramite il codice fiscale e la password inviata dal Fondo agli aderenti tramite comunicazione cartacea. Per maggiori dettagli sulle modalità di accesso all’area riservata, rinviamo all’apposito video-tutorial. In caso di smarrimento delle credenziali, è possibile consultare il video dedicato.
- Una volta all'interno dell'area riservata, è possibile consultare la sezione "Riepilogo delle ultime operazioni" e stampare la sintesi della posizione accumulata.
Una volta ottenuto il documento "Sintesi valore posizione", è necessario procedere con i seguenti passaggi:
- recarsi presso la sede della finanziaria che ha concesso il credito con cessione del quinto;
- consegnare il documento "Sintesi valore posizione" alla finanziaria. Questo documento sarà essenziale perché la finanziaria possa valutare se concedere o meno l'autorizzazione all'anticipazione.
La liberatoria rilasciata dalla finanziaria indicherà se è stato autorizzato l'anticipo e, in caso affermativo, le condizioni specifiche dell'anticipazione.
Questo procedimento assicura che l'anticipazione avvenga in conformità con gli accordi stabiliti con la finanziaria che gestisce il finanziamento con cessione del quinto dello stipendio.
Messaggio promozionale riguardante forme pensionistiche complementari. Prima dell’adesione leggere la Parte I “Le informazioni chiave per l’aderente” e l’Appendice “Informativa sulla sostenibilità” della Nota informativa.
